Жанр: Экономика
Сборник статей по современ. эк. состоянию России
...фективны такие направления политики в области предложения рабочей силы,
как меры по подготовке, поиску работы и трудоустройству, способные в
наибольшей степени удовлетворять одновременно требованиям эффективности и
справедливости.
6. В настоящее время совокупное влияние на безработицу программ и услуг
на рынке труда недостаточно. Россия "проигрывает" по этому показателю не
только развитым рыночным странам в период экономического спада, но и
большинству стран с переходной экономикой. Недостаточность мер воздействия
на "хрупкие" элементы безработицы будет усиливать расслоение работников по
степени риска оказаться в числе не работающих длительное время. Концентрация
безработицы в отряде безработных длительное время, скорее всего, будет
нарастать, что повлечет за собой увеличение либо расходов на политику на
рынке труда, либо на меры по социальной поддержке безработных. Вероятно, что
социальная изоляция безработных, вызванная недостаточным влиянием
государства на рынок труда, будет нарастать.
7. Один из наиболее мощных институциональных факторов, влияющий на
эффективность пассивной и активной политики, - интеграция трех ключевых
функций: i) подбор рабочего места и работника, ii) администрирование выплат
пособий по безработице, и iii) направление безработных на активные
программы. В России служба занятости изначально создавалась на основе
единства этих трех функций. В дальнейшем это единство следует сохранить.
8. Отечественное законодательство делает доступными услуги и программы
службы занятости для всех безработных вне зависимости от риска перехода в
длительную безработицу. Такой подход сегодня не оправдан, особенно в
условиях нарастающих финансовых ограничений. Необходимо перейти к системе
подключения программ, особенно дорогостоящих, в зависимости от
продолжительности периода безработицы и риска длительной безработицы.
9. Некоторые активные программы, такие как создание рабочих мест или
обучение, могут интерпретироваться как пассивные меры, если они используются
или как "временное убежище" для безработных, или как средство повторной
квалификации для возобновления права на получение пособия по безработице.
Для устранения вероятности подобных ситуаций требуется надежная система
внутренней оценки эффективности программ.
10. Каждая из реализуемых программ должна быть результативна в трех
ракурсах. Во-первых, программы должны быть полезны на индивидуальном уровне,
возвращая конкретного безработного к занятости или сохраняя его контакт с
рынком труда. Во-вторых, эффект от программ должен сказываться на целевой
группе и на рабочей силе в целом. В-третьих, любые действия должны быть
оправданы с точки зрения общественных затрат на них. Предварительная оценка
эффективности программ подтверждает, что программы оказывают различное
воздействие на индивидуальном, групповом уровне, а также на рынок труда в
целом. Один и тот же результат действительно может быть достигнут за счет
привлечения разных объемов ресурсов. Необходима более тщательная ориентация
программ на целевые группы работников или проблемы рынка труда. Эти группы
должны быть максимально четко выделены, а программы ориентированы на те
проблемы целевой группы, которые можно решить с помощью реализуемых мер.
1 Рост безработицы может иметь место не только при снижении объемов ВВП,
но и при сокращении темпов его роста. В Японии в 1991-93гг. сохранялся рост
ВВП, однако его темпы были существенно ниже, чем в предшествовавшие годы. В
этот же период не зафиксировано и фактического снижения производительности
труда и занятости. Однако эти темпы были недостаточными для покрытия спроса
на рабочие места в связи с опережающими темпами роста экономически активного
населения. В результате численность безработных увеличилась за 1991-95г.
почти в 1,5 раза.
2 Понятно, что этот спрос задавался реальными экономическими,
технологическими и другими условиями, характерными для предреформенной
экономики России начала 90-х годов.
3 В данном случае мы имеем в виду работников, которые сохраняли связь с
работодателем, но эта связь могла носить формальный характер, работники
находились в принудительных отпусках или вынужденно отрабатывали неполное
рабочее время, не получали заработную плату по экономическим причинам, имели
в связи с этим дополнительное занятие и т.д.
4 К данной группе относятся работники, которые отрабатывают неполное
рабочее время по экономическим причинам, но обычно работают полное рабочее
время, а также те, кто работает частично по причине невозможности найти
работу с полным рабочим временем. Вынужденная частичная занятость может
возникать по причинам недостатка рабочих мест, соответствующих по
продолжительности желаемому, недостатка квалификации для занятия желаемой
вакансии или по причине общего недостатка рабочих мест с полным рабочим
временем.
5 При этом сделаем два допущения. Во-первых, начало оживления условно
отнесем на 1998г. Во-вторых, срок выхода на целевые ориентиры определим в
семь лет, то есть он будет соответствовать периоду, примерно равному
предшествующему периоду спада.
6 В противном случае заданного роста производительности достичь не
удастся.
7 Для стимулирования роста занятости имеется две возможности снижения
расходов работодателей, не связанных с заработной платой: сокращение
социальных расходов и (или) перемещение социальных расходов (их части),
основанных на начислениях, на заработную плату в другие виды налогов. Ни
один из вариантов не является быстрым и легко осуществимым. Прежде всего,
необходима детальная оценка существующих и планируемых социальных программ с
точки зрения их действенности и эффективности, а также жесткой целевой
ориентации на поддержку тех, кто в ней реально нуждается.
8 Для зарубежных стран данные приводятся за 1988г.
9 Возможно, что невысокие показатели трудоустройства по завершении
обучения связаны с отсутствием вакансий для выпускников учебных курсов. Но в
этом случае можно подвергнуть сомнению целесообразность самой программы.
Низкие показатели трудоустройства могут быть связаны и с неверным подбором
целевой группы, для которой обучение не приносит результатов. К сожалению,
доступная информация, позволяющая пролить свет на эти вопросы, отсутствует.
Для этого требуются более детальные исследования в каждом регионе.
10 Во многих регионах Российской Федерации в 1995г. в программах обучения
концентрировалось свыше 10% общей численности безработных. Минимальные
значения составляли от 1,5 до 4-5%.
11 Данные Госкомстата России. Для 1993 и 1997гг. - оценка.
12 Темным фоном выделены те группы, участие которых в программах содержит
статистическая отчетность. Белые ячейки указывают на, что такие данные
отсутствуют.
13 "Коэффициент входа" рассчитывается как отношение ставших безработными
в течение месяца (поставленных на учет для официальной безработицы) к
занятым. "Коэффициент выхода" - как отношение числа покинувших ряды
безработных в течение месяца (снятых с учета) к численности безработных
(общей или официально зарегистрированных).
14 Вход в число безработных, в основном, определяется "внешними" по
отношению к политике занятости факторами. Однако может сказаться и "интерес"
безработных к регистрации в виде участия в программах службы занятости,
заинтересованности в пособиях по безработице. Выход также связан с
одновременным действием как внешних, так и внутренних факторов. С одной
стороны, определяющим является наличие в экономике свободных вакансий,
например. С другой стороны, не менее важную роль играет способность службы
занятости аккумулировать сведения об этих вакансиях, а также
результативность проводимых программ.
15 Сокращение финансовых возможностей службы занятости имело одновременно
одно положительное следствие: задержки выплаты пособий по безработице и
сокращение целевых программ способствовали уходу из числа зарегистрированных
тех безработных, которые не вели активный поиск работы, предпочитая ему
пособия по безработице.
16 Это представление ранее разделялось, например, ОЭСР.
16
БЮРО ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА
Тенденции и перспективы развития страхования в России
Москва -1999
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА 8
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других
странах 8
1.2. Основные итоги деятельности страховых организаций 10
1.3. Реструктуризация страхового рынка 14
1.4. Региональные страховые рынки 16
1.5. Последствия финансового кризиса для страхового рынка 17
2. ОСНОВНЫЕ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 19
2.1. Виды страхования 19
2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования 21
2.3. Приоритеты развития добровольного страхования 25
2.4. Перспективы развития перестраховочной деятельности 27
2.5. Общества взаимного страхования 28
2.6. Проблемы формирования страховой инфраструктуры 29
3. ПРАВОВАЯ БАЗА И РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ 31
3.1. Основные принципы страхового регулирования 31
3.2. Страховое законодательство Российской Федерации и законодательные
инициативы в целях развития страхового рынка 32
3.3. Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском
рынке 46
3.4. Методика анализа финансового положения российских страховщиков 51
4. МЕТОДЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ
В ОТДЕЛЬНЫХ СТРАНАХ 54
4.1. Европейское Сообщество 54
4.2. Канада 56
4.3. США 57
4.4. Другие рынки (Бразилия, Чили, Болгария, Чешская Республика, Венгрия
и Польша) 59
5. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, СВЯЗАННЫЙ С ВСТУПЛЕНИЕМ
ВО ВСЕМИРУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ 63
5.1. Влияние требований ВТО (Генерального соглашения в сфере услуг) на
регулирование страхового рынка 63
5.2. Обязательства, принятые странами в рамках Соглашения ВТО в сфере
услуг. 64
5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки для России
ПРИЛОЖЕНИЕ 73
ВВЕДЕНИЕ
Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании
в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить
мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г.
показали ограниченные возможности и крайне опасные последствия
финансирования экономики преимущественно за счет внутренних и внешних
заимствований. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость
налогов, непрекращающееся "бегство" капитала, невозможен без существенного
повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть
страховая система.
Страхование, как метод управления рисками, способствует защите
имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности и стабильности
предпринимательства. Роль страхования особенно важна в контексте
экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений
и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития
страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.
Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и
возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить
эффективность экономики в целом и отдельных предприятий. Поэтому развитие
национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в
области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все виды
деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.
Мировой опыт свидетельствует о наличии тесной взаимосвязи между
социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного страхования
жизни. Страхование способно замещать некоторые государственные социальные
программы, снимая нагрузку на государственный бюджет. В России это имеет
особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными
демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов
привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать
существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать
снижению внешних заимствований.
Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и
укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной
системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба
экономических субъектов и граждан в случае неблагоприятных событий,
стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует
формированию спроса на страховые услуги.
Начало рыночных реформ нарушило монополию государственных страховых
организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует около 2000
страховых организаций, значительная часть из которых - негосударственные. В
90-х годах было принято базовое законодательство, регулирующее страховую
деятельность, и создан государственный надзорный орган. Это привело к
развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний.
Однако финансовый потенциал страховых организаций по покрытию крупных
убытков остается низким. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные
капиталы в размере более 1 млн. рублей. У большинства из них уставный
капитал формировался не в денежной форме, а представлял низколиквидные
средства, например, право на имущество, что ослабляло платежеспособность
страховых организаций и их надежность. Многочисленные факты
неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы процедуры
банкротств и передачи ответственности перед клиентами дискредитирует
национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему. Совокупная
страховая премия в России сопоставима с аналогичным показателем средней
западной страховой компании.
Распределение страховых компаний по регионам крайне неравномерно. На 8
регионов приходится около 70% объема поступающих премий. В ряде регионов
практически отсутствует добровольное страхование.
Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда
привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано
большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около
тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и
добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться
для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при
выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации,
недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового
рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или
территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
Обязательные виды страхования, за исключением обязательного медицинского
страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и, как правило,
используются для удовлетворения узковедомственных интересов.
Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают
серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров,
отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически
не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков
риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим
показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам
и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов
юридических и физических лиц.
Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция к глобализации мировой
экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран
создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует
унификации условий страхования. Переговоры о вступлении России в ВТО и
начало действия в 1999г. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между
Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают
необходимость всемерного использования международного опыта в организации
страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков
на российский рынок.
Последствия финансового кризиса для российского страхового рынка
оказались менее болезненными, чем для банковского сектора. Реструктуризация
выплат по ГКО затронула в основном параметры ликвидности относительно
небольших страховых компаний, не обладающих достаточными возможностями по
эффективному управлению инвестиционным портфелем. Заметные сдвиги произошли
внутри самого страхового сектора - возросла доля более крупных страховщиков
в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере
должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.
К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая
несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:
* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством
активной структурной политики на рынке страховых услуг;
* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности
страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость
системы страхования;
* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся
экономическим кризисом;
* отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые,
особенно долгосрочного страхования жизни;
* отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых
резервов;
* низкая страховая культура населения;
* неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия
института актуариев и оценщиков рисков.
В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как
органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых
компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в
переходный период российской экономики происходило в значительной степени
спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента
финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки
концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.
Прежде всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их
достижения в области совершенствования законодательства, налогообложения и
регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный
рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для
экономического роста и снижали бремя на бюджет.
Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо
продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования. С
этой точки зрения значительным шагом вперед стало утверждение Правительством
РФ 1.10.1998 г. Основных направлений развития национальной системы
страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг. В этом документе наряду с
достаточно взвешенной оценкой состояния системы страхования и
формулированием общих целей ее развития выделен круг важнейших задач,
которые необходимо решить в ближайшие годы. Эти задачи включают в себя
обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования,
проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение
эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы
страховой деятельности. Однако именно в области страхового законодательства
и регулирования сохраняются заметные пробелы.
Речь идет, прежде всего, об отсутствии законодательных актов,
регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования и
государственных страховых предприятий, определяющих порядок обязательного
страхования, четко характеризующих необходимые с точки зрения общества и
отдельных граждан виды обязательного страхования. Отсутствие в
законодательстве таких важных положений существенно ограничивало возможности
укрепления страхового сектора экономики. Доля страховых взносов, относимых в
соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию,
равняется примерно 40% от общего объема премий. Число видов обязательного
страхования приблизилось к 50 и продолжает расти. В отношении структуры и
основных характеристик видов обязательного страхования возникает ряд
вопросов, которые должны быть разрешены в законодательном порядке.
В России до сих пор не проведена четкая правовая граница между
государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью,
базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство
видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным
основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и
социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование,
обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих,
работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий
государственных служащих. Перечисленные виды услуг, реализуемые при
посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми
услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент,
определяющий суть страхования - элемент риска.
Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной
экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в
России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения
между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей
является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным
страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве
между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.
1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других
странах
В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло
повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне
низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя
варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом
объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно
0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом
степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства
стран с рыночной и переходной экономикой (см. табл.1)
Таблица 1.1. Показатели страховой деятельности в различных странах
Страна
Совокупная премия, (млн. долл.)
Премия на душу населения, (долл.)
Премия/ВВП, в %
Великобритания1
1589,7
11,3
Швейцария1
2894,5
11,2
Франция1
1761,5
9,8
США2
2280,0
8,6
Германия1
1176,8
6,4
Канада2
1168,0
6,2
Польша1
5,5
5,6
Италия1
464,1
3,6
Венгрия1
19,0
3,6
Чили2
129,0
3,6
Чехия1
42,6
2,6
Бразилия2
74,0
2,4
Россия3 6000
40,0
1,3
1 Источник: European Insurance 1997 in Figures CEA, данные за 1996г.
2 Источник: International Insurance Report, June 1997, данные за 1994г.
3 По данным Госкомстата РФ за 1997г., данные за 1997г.
Финансовая стабилизация в 1997 г. создала определенные предпосылки для
роста объема страховых услуг. Снижение темпов инфляции и поддержание
обменного курса рубля давало основания рассчитывать на развитие
долгосрочного страхования жизни и привлечение в страховой сектор сбережений
граждан. Позитивным фактором явилось принятие Постановления Правительства РФ
"Основные направления развития национальной системы страхования в Российской
Федерации в 1998-2000 годах". Однако финансовый кризис отчетливо высветил
проблемы и трудности развития страховой отрасли.
Потребности в страховой защите имущественных интересов юридических лиц и
населения с учетом повышенных рисков и изношенности основных
производственных фондов покрываются в незначительной степени. Существующая
оценка доли страхуемых в настоящее время потенциальных рисков в 10%,
приводимая некоторыми экспертами, является явно завышенной. Этот вывод
базируется на двух основных аргументах.
Во-первых, по данным МЧС в 1997 г. произошло более 1500 крупных аварий и
катастроф, 151 тыс. пожаров, в результате которых погиб 1651 человек и
пострадало более 82 тыс. человек. Общий ущерб от этих чрезвычайных
происшествий превысил 300 млрд. руб1., что более чем в 10 раз превосходит
объем совокупных страховых выплат за тот же год. Убытки по большинству из
чрезвычайных ситуаций не были застрахованы и компенсированы.
Примером может служить авария транспортного самолета АН-124, упавшего в
декабре 1997 г. на жилые кварталы под Иркутском. Застрахованными оказались
только жизнь членов военного экипажа, поскольку Министерство обороны обязано
страховать военнослужащих и груз - военные само
...Поділитися у соцмережах
